Hypotheekvormen

Spaarhypotheek

Een spaarhypotheek bestaat uit twee delen. Namelijk een geldlening met daaraan gekoppeld een spaarhypotheekverzekering. De maandlast bestaat uit rente (over de geldlening) en premie (voor de verzekering).

De premie is onderverdeeld in:
- spaarpremie om het tegoed aan het einde van de looptijd bij elkaar te sparen;
- risicopremie voor de uitkering bij overlijden.

Voordelen
• Je bruto maandlasten blijven gelijk tijdens de gehele rentevastperiode.
• Je hebt optimaal belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek. Dit is omdat je voor
   de geldlening rente betaalt. Terwijl je niets aflost.
• Je hebt 100% zekerheid over de aflossing van je spaarhypotheek. Aan het einde van
   de looptijd wordt je spaarhypotheekverzekering uitbetaald. Hiermee los je de
   spaarhypotheek verplicht af.
• Stel dat je eerder overlijdt. De uitbetaling van de verzekering is dan afhankelijk van de
   gekozen overlijdensrisicodekking.
• Wordt je spaarhypotheekverzekering uitbetaald? Dan is dat belastingvrij. Tenminste,
   als de verzekering is aangemerkt als een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW).

Levenhypotheek

Een Levenhypotheek bestaat uit twee delen. Namelijk een geldlening met daaraan gekoppeld:
- een (al lopende) levensverzekering of
- een beleggingsverzekering of
- een aparte beleggingsrekening (eventueel met overlijdensrisicoverzekering).

Kies je voor een levensverzekering of beleggingsverzekering? De maandlast bestaat dan uit:
- rente (over de geldlening);
- premie voor de levensverzekering of de beleggingsverzekering (eventueel een premie
   voor de overlijdensrisicoverzekering).

Als je een beleggingsrekening aan de geldlening koppelt, betaal je:
- maandelijks rente (over de geldlening);
- een eenmalige storting op de beleggingsrekening;
- maandelijks premie of een eenmalige storting voor de overlijdensrisicoverzekering.

Voordelen
• Je hebt voordeel van een maximale hypotheekrenteaftrek. Je betaalt voor de
   geldlening namelijk alleen rente. Terwijl je niets aflost.
• Je kiest zelf bij welke maatschappij je een levensverzekering afsluit.
• Je kunt ook kiezen voor een aparte beleggingsrekening.. Vaak moet je dan wel een
   overlijdensrisicoverzekering afsluiten.
• Pas aan het einde van de looptijd los je de levenhypotheek af. Je gebruikt hiervoor het
   geld (uitkering) uit de levensverzekering of beleggingsrekening. Kun je met die
   uitkering de levenhypotheek geheel aflossen? Dat hangt af van het bedrag dat je
   verzekerd hebt en het behaalde rendement.

Uitkering van de verzekering
Je verzekering bouwt waarde op. Dat gebeurt met de opbrengsten van betaalde premies voor je levensverzekering of beleggingsverzekering. Of met de opbrengsten van het geld dat op de beleggingsrekening is gestort. De einduitkering kan bij een levensverzekering, beleggingsverzekering en beleggingsrekening meer zijn dan het bedrag van je lening. Maar ook minder. Heb je een hypotheek die alleen de hypotheekvorm levenhypotheek heeft? Dan moet de uiteindelijke uitkering minstens gelijk zijn aan het hypotheekbedrag.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij de aflossingsvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd geen aflossing. Je betaalt dan alleen rente. De hypotheekschuld blijft de hele looptijd gelijk. Het rentebedrag dat je maandelijks betaalt, blijft dus ook gelijk. Maar dan wel binnen de gekozen rentevastperiode. Hierdoor heb je een maximale hypotheekrenteaftrek. De maandelijkse hypotheeklasten zijn lager. Tenminste in vergelijking met andere hypotheekvormen.

Ben je aan het einde van de looptijd? Dan moet je de hypotheek in één keer terug betalen. Bijvoorbeeld met de opbrengst uit de verkoop van je woning. Of met de uikering van een apart gesloten levensverzekering.

Voordelen
• Lage hypotheeklasten, je betaalt alleen rente.
• Maximale hypotheekrenteaftrek, je lost immers niets af.

Annuïteitenhypotheek

Bij de annuïteitenhypotheek betaal je maandelijks een gelijkblijvend bedrag. Dit doe je gedurende de rentevastperiode. Dat bedrag bestaat uit twee delen. Een gedeelte rente en een gedeelte aflossing.

Je betaalt iedere maand een stukje aflossing. Daardoor wordt je hypotheekschuld steeds kleiner. Je betaalt rente. Deze wordt berekend over de nog te betalen hypotheekschuld. Tijdens de looptijd ga je dus steeds meer aflossen. En minder rente betalen. De hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar. Maar hoe minder je rente betaalt, hoe minder belastingvoordeel je hebt. Dit komt omdat het rentedeel in je maandelijkse bedrag steeds lager wordt. Hierdoor worden de nettolasten hoger. Terwijl de bruto maandtermijn gelijk blijft.

Voordelen
• Je bruto maandtermijn blijft gelijk.
• Je weet zeker dat je aflost.

Lineaire hypotheek

Bij een Lineaire hypotheek betaal je maandelijks een vast bedrag aan aflossing. De overgebleven hypotheekschuld vermindert hierdoor elke maand met een vast bedrag. Daarnaast betaal je elke maand rente. Deze wordt berekent over de resterende schuld.

Dus hoe lager de resterende schuld, hoe minder rente je betaalt. De totale maandlast wordt daardoor elke maand lager. In het begin is de bruto maandlast hoog in vergelijking met andere hypotheekvormen. Daarna wordt hij steeds lager.

De hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar. Maar hoe minder je rente betaalt, hoe minder belastingvoordeel je hebt. Dit komt omdat het rentedeel in je maandelijkse bedrag steeds lager wordt. Hierdoor worden de nettolasten hoger.

Voordelen
• Je lost de hypotheek binnen een afgesproken termijn af.
• De totale maandlast wordt elke maand lager.